"قرض التعليم".. 19 بنكاً تقدم لك حلول الاستثمار فى الأبناء

08:41 م | السبت 13 يوليو 2019

مع اقتراب موسم التقديمات للمدارس والجامعة الذى سيبدأ الشهر المقبل، يسعى أولياء الأمور لتأمين أفضل المستويات التعليمية لأبنائهم، ولكن عادة ما تحول أعباء مصروفات هذه المدارس والجامعات دون تحقيق رغباتهم، لذا يقوم نحو 19 بنكاً فى مصر بتقديم منتجات ذكية مثل «قرض التعليم» لحل هذه المعضلة، حيث يمكنك دفع المصروفات الدراسية للبنك على أقساط بفائدة سنوية تبدأ من 8.5% ثابتة أو 23.5% متناقصة، وذلك لتمويل المراحل التعليمية المختلفة من تعليم أساسى وجامعى والدرجات العلمية والبرامج التدريبية.

وتمنح البنوك هذا القرض للموظفين بموجب إثبات الدخل وتعهد جهة العمل بتحويل الراتب أو قيمة القسط الشهرى، ولأصحاب المهن والأعمال الحرة بتقديم سجل تجارى وشهادة محاسب قانونى بالدخل والموقف الضريبى وكشف حساب بنكى عن آخر 3 أو 6 شهور، وأصحاب المعاشات بتعهد تحويل المعاش، وأصحاب الأوعية الادخارية للمصريين والأجانب.

المستندات المطلوبة

وتطلب البنوك بعض المستندات للحصول على القرض، تشمل كلاً من شهادة قيد معتمدة من الجهة التعليمية تتضمن المصروفات السنوية المطلوبة ودورية سداد الأقساط، بالإضافة إلى صورة بطاقة الرقم القومى وإيصال مرافق حديث، وفى حالة الموظفين تطلب البنوك شهادة إثبات دخل وضمان تعهد جهة العمل بتحويل الراتب أو القسط.

كما تطلب من أصحاب المعاشات بياناً معتمداً من جهة صرف المعاش يوضح قيمة المعاش وصفة العميل، مع توقيع العميل على إقرار بعدم قطع تحويل المعاش على البنك طوال فترة التمويل، وبيان بالمستفيدين من المعاش، وتعهد الهيئة العامة للتأمينات والمعاشات أو الجهة المنوط بها تحويل المعاش، أما عن أصحاب المهن الحرة فتطلب البنوك صورة البطاقة الضريبية، وصورة ترخيص - تصريح مزاولة المهنة بالنسبة للمهن الحرة، وصورة مستخرج رسمى حديث من السجل التجارى.

البرامج التمويلية

وعن البرامج التمويلية، تتراوح قيمة التمويلات التى تقدمها البنوك بين 2000 جنيه وحتى 1.5 مليون جنيه، بنسبة تمويل تبدأ من 75% من قيمة المصروفات وتصل إلى 100% فى بعض البنوك، وآجال سداد تبدأ من 6 أشهر حتى 60 شهراً، بحد أقصى لسن المقترض 65 عاماً بنهاية فترة السداد، وحد أدنى لدخل المقترض يبدأ من 1000 جنيه، مع مراعاة ألا تزيد قيمة القسط عن 35% من قيمة الدخل الشهرى للمقترض، وتمنح بعض البنوك تأميناً مجانياً على الحياة طوال فترة سداد القرض، فضلاً عن إمكانية تمويل مرحلة دراسية بالكامل.

ويقدم البنك العربى الأفريقى القرض التعليمى من خلال 3 برامج خاصة للتمويل، تتمثل فى برنامج «Eduinvest- Start-Up» الذى يتيح لولى الأمر سداد قيمة التمويل على دفعات متساوية إلى المؤسسة التعليمية، وبرنامج «Eduinvest- Level-Up» الذى يتيح سداد قيم رمزية تعادل فائدة التمويل فقط فى السنوات الثلاث الأولى للتمويل لتخفيف العبء المالى على ولىّ الأمر، ويقسم قيمة أصل التمويل والفائدة فيما بعد على الـ4 سنوات التالية، وبرنامج «Eduinvest- Step-Up» الذى يتيح للعميل سداد أقساط أقل فى قيمتها مع بداية مرحلة السداد لتزداد تدريجياً حتى يتم سداد القرض بأكمله لفترات سداد تصل إلى 7 سنوات.

فيما يتيح بنك ناصر الاجتماعى القرض التعليمى من خلال برنامجين يتمثلان فى تمويل مصروفات سنة دراسية واحدة أو تمويل مرحلة تعليمية بالكامل، بشرط تنازل المدرسة عن الزيادة السنوية فى مقابل حصولها على قيمة المصروفات دفعة واحدة مقدمة للمرحلة التعليمية.

وتشترط بعض البنوك تمويل مصروفات مؤسسات تعليمية بعينها، مثل البنك العربى الأفريقى الدولى، الذى يمول مصروفات الجامعة الأمريكية، الألمانية، البريطانية، الكندية، الأكاديمية العربية للعلوم البحرية والتكنولوجية، والمدرسة الأمريكية، البريطانية الدولية، الشويفات الدولية، والألسن، فى حين يشترط بنك البركة تمويل المدارس الخاصة والدولية فقط، ويوفر بنك قطر الوطنى الأهلى مصروفات للدورات التعليمية والماجستير والدكتوراه.

أشرف القاضى: مراعاة تباين الدخول بين العملاء وتحديد سن المقترض عوامل تدعم قدرة العميل على السداد

لماذا تشترط البنوك الحد الأدنى للدخل وسن المقترض؟

فى هذا الصدد قال أشرف القاضى، رئيس مجلس إدارة المصرف المتحد، إن البنوك تضع حداً أدنى للدخل لضمان عدم تعثر العميل فى سداد أقساط القرض، منوهاً بأن حالات التعثر فى قروض التعليم نادرة للغاية، وذلك لحرص أولياء الأمور الباحثين عن فرص تعليمية أفضل لأولادهم على سداد التزاماتهم لاستكمال تمويل المسيرة التعليمية لهم، موضحاً أن المصرف المتحد أجرى دراسة حول فروق الرواتب بين الموظفين وأصحاب الأعمال، لذا تمت مراعاة هذه الفروق فى تحديد الحد الأدنى لكل منهم بشكل يتناسب مع طبيعة دخولهم.

وتابع أن المصرف يتيح القرض التعليمى من سن 21 حتى 60 عاماً، نظراً لتوافر قدرة العميل على العمل وسداد التمويل خلال هذه السن، مضيفاً أن المصرف لا يشترط أن يكون طالب القرض عميلاً بالبنك.

حازم حجازى: حالات التعثر فى قروض التعليم منخفضة جداً.. وجدولة مديونية العملاء آلية فعالة لحل الإشكالية

ماذا تعنى الفائدة المتناقصة؟

قال حازم حجازى، نائب رئيس مجلس إدارة بنك القاهرة، إن بنك القاهرة يتيح إمكانية اختيار الفائدة المتناقصة بقيمة 18.5% عند الحصول على «قرض التعليم» والتى تيسر على العملاء عملية السداد وحساب الفائدة على ما تبقى من أصل القرض وليس القيمة الإجمالية له، وفقاً لأحدث قيمة متبقية من أصل القرض، مشيراً إلى أن البنك يقوم بتمويل قرض التعليم للعملاء وغير العملاء بالبنك.

ماذا لو تعثرت فى سداد القرض؟

أوضح حجازى أنه فى حالة تعثر المقترض فى سداد القرض، يقوم بالاتفاق مع البنك على جدولة المديونية بالطريقة التى تتناسب مع الطرفين، مع العلم أنه فى حالة حدوث ذلك يصعب على العميل الحصول على قرض آخر فى العام التالى، مشيراً إلى أن حالات التعثر فى مجال القروض التعليمية لا تمثل نسبة كبيرة من حجم المحافظ التمويلية، لأنها تشكل مصروفات ثابتة يتم دفعها.

فيما قال مصدر مسئول ببنك فيصل الإسلامى إن البنك يقوم باتخاذ التدابير اللازمة لتفادى وقوع العميل فى حالة تعثر، وذلك من خلال اشتراط تحويل راتب الموظف إلى البنك أو فتح أوعية ادخارية، وفى حالة أصحاب الأعمال والعاملين بالقطاع الخاص يقوم البنك بعمل وثيقة تأمين على الحياة، وتوقيع ولى الأمر على شيكات بعدد الأقساط الواجب سدادها.

ما وضع الأقساط خلال الـ3 أشهر التى تتوسط العامين الدراسيين؟

وتابع المصدر المسئول ببنك فيصل أن تحصيل الأقساط خلال 3 شهور الإجازة الصيفية يرجع إلى الخريطة الزمنية التى يضعها العميل لسداد أقساط القرض، موضحاً أن التأخر عن السداد خلال العام المحدد يُضاعف أقساط القرض على العميل عند الحصول على قرض آخر فى العام الدراسى الجديد.

حسين عبدالمحسن: الـCFA وMBA أبرز البرامج التدريبية التى تمولها البنوك

ما البرامج التدريبية التى تمولها البنوك؟

قال حسين عبدالمحسن، رئيس قطاع منتجات التجزئة المصرفية والتمويل متناهى الصغر بالبنك العقارى المصرى، إن البنك يقوم بتمويل الشهادات التدريبية المتخصصة مثل MBA ،DBA ،Credit Course ،CFA التى من شأنها دعم وتنمية المسار الوظيفى للعميل، وذلك بفائدة 8.86% ثابتة سنوية وبمدة سداد 3 سنوات.

كيف يتم تقسيم وحساب تكاليف العام الدراسى؟

أوضحت الدكتورة سوناتا إبراهيم، الرئيس التنفيذى لمدرسة «كايرو مودرن إنترناشونال»، أن تكاليف العام الدراسى الواحد تشمل المصروفات المدرسية، وهى الجزء الأكبر فى التكلفة، لذا يتجه أولياء الأمور لتمويلها من خلال البنوك، أو من خلال أربع دفعات للمدرسة مباشرة، ولكن لا يمكن إغفال تكاليف الزى المدرسى ومصروفات الأوتوبيسات والمواد التعليمية المتمثلة فى الكتب والبرامج التعليمية.

وتابعت أنه من المفضل سداد أقساط القرض التعليمى للبنك خلال فترة أقصاها 12 شهراً لتتمكن من الحصول على قرض آخر للعام الدراسى الجديد، وذلك مع حساب قيمة القسط التى تتناسب مع دخلك الشهرى، فإذا افترضنا أن مصروفات المدرسة الدولية التى تستهدف تعليم أبنائك بها تُقدر بـ120 ألف جنيه فى العام، وسيتم تمويل هذا الرقم بمتوسط فائدة سنوية 15%، فإن إجمالى قيمة القرض بعد الفائدة سيُقدر بـ138 ألف جنيه يتم دفعها خلال 12 شهراً، وبالتالى فإن قيمة القسط الشهرى الواحد للقرض تصل إلى 11500 جنيه، وهو ما يشير إلى أن متوسط دخلك الشهرى لا بد أن يكون 35 ألف جنيه وفقاً لشرط عدم تعدى القسط 35% من قيمة الدخل الشهرى، وتُقاس هذه الحسبة على جميع المصروفات لمختلف المدارس.